存量房利率下月调降！一百万房贷月供少还……

来源：西安阳光置业服务网浏览次数：日期：22-12-21

12月20日，备受关注的12月LPR终于公布！

据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心消息，2022年12月20日，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。从今年8月20日起，LPR已连续4个月保持不变。

PART1
众所周知，12月LPR报价，不仅关乎即将买房的人群，还和已经买房的群体密切相关。
对于已放款、且利率选择LPR参考定价的买房人来说，如果重定价日为每年的1月1日，那么明年的房贷利率，将会参考12月的LPR+签约基点重新计算。
如，贷款利率为5.8%（4.6%+120BP）；但重定价日为1月1日，那么明年的还款利率就会变成12月的LPR+120BP，即5.5%。

我们以贷款100万，30年等额本息还款，看看不同利率下的还款差异：

可以看出，随着重新定价日LPR的下调，存量房客户月供还是有所减轻的。
PART2

当然，LPR和近期即将买房的人关系更为直接。据我们了解，目前西安多家银行首套利率依旧最低4.1%，即LPR-20个基点。

对于即将购房的客户来说，基点可能比LPR更重要。房贷利率为LPR+基点来确定。其中LPR每年的重新定价日会参考最近一期LPR调整，但基点是一经确定就不再变动的。
在前两年利率高峰期，有客户基点高达+130。和目前-20的基点相比，前后差距还是较大。所以此时上车，能享受近年来相对低位的利率，大大减少购房成本。
值得一提的是，当下的西安楼市，二套房房贷政策也持续宽松。二套普遍利率在5%，但是在首套贷款结清的情况下，西安部分银行二套房可享受首套贷款利率。
其中个别银行，首套结清，二套不仅可享首套利率，首付还可三成。但具体执行中，各家银行要求不同，差异较大，建议具体咨询各家楼盘合作银行。
PART3
实际上，在本月中旬，央行发布12月中期借贷便利（MLF）操作时，就有业内表示，12月LPR下调可能性较小。

据央行，12月中期借贷便利（MLF）中标利率维持不变，这就表明当月LPR报价基础未发生变化，故而12月20日贷款市场报价利率（LPR）下降的可能性不大。

对于LPR后期走势，目前来看，疫情防控全面放开，后期内需将稳步增长，明年消费需求释放拉动经济回升的大趋势已基本确定，所以LPR下调的必要性并不大。当然，也不排除后市楼市进一步探底，为了刺激买房需求而政策性降利率。
目前房地产市场依旧低迷，市场观望情绪尚浓，加上近期来高层多次对房地产的积极表述和多方支持，整体来看，当前及未来一段时间，LPR也不具备上调的条件。
不过，当前新发放的按揭贷款利率已经较低，多地首套房贷利率降至4%以下，进入“3时代”，部分地区房贷利率已处于历史低点。而因存量房贷与新增房贷之间利差不断扩大，造成今年来按揭贷款提前还款率大幅提升。所以，当下更重要的是下调存量房贷利率，来进一步降低住房消费者的负担，以稳定居民资产负债，促进消费恢复。